Зміст статті
Чи може борг перевищувати подвійне тіло кредиту? Що таке тіло кредиту Звідки взялося правило про «два тіла кредиту» Чому важливо розділити борг на складові Що насправді означає обмеження 1% на день Чи можна нараховувати проценти після закінчення строку Що змінює воєнний стан Як перевірити вимогу МФО або банку Чи змінюється сума, якщо борг передали іншій компанії Що робити, якщо кредитор уже подав позов Що каже закон Коли варто звернутися до адвоката Як ця перевірка допомагає обрати подальші дії Питання та відповіді Читайте по теміЧи може борг перевищувати подвійне тіло кредиту?
Так, загальна сума боргу може перевищувати подвійну суму отриманого кредиту. Українське законодавство не встановлює універсального правила, за яким позичальник у будь-якому випадку повертає максимум «два тіла». Водночас кредитор повинен мати правову підставу для кожної складової вимоги: основного боргу, процентів, комісій і санкцій. Для них діють різні обмеження.
Тому сама пропорція нічого не вирішує. Вимога повернути 25 000 грн після отримання 10 000 грн може потребувати суттєвого перерахунку. Але й вимога на 18 000 грн може містити незаконні нарахування, хоча вона менша за подвійну суму кредиту.
Важливо
Перевіряйте підставу, ставку та період кожного нарахування. Порівняння боргу з «двома тілами» не визначає його законність.
Далі йдеться насамперед про споживчі кредити банків і мікрофінансових організацій — кошти, які людина отримує для особистих потреб. Для підприємницьких кредитів та інших видів позик правила можуть відрізнятися.
Що таке тіло кредиту
Тіло кредиту — це сума, яку позичальник отримав за договором, тобто основний борг. До нього не входять проценти за користування, комісії, пеня і штрафи. Проценти нараховують саме на тіло, тому кожен платіж, що зменшує тіло, зменшує й майбутні проценти. Коли кажуть про «подвійне тіло», мають на увазі суму, вдвічі більшу за отриману.
Сума тіла має бути підтверджена: договором, платіжною інструкцією чи випискою про переказ коштів на картку. Якщо МФО не довела, скільки саме перерахувала, — це підстава заперечувати і тіло, і нараховані на нього проценти.
Звідки взялося правило про «два тіла кредиту»
У законі справді є згадка про подвійну суму. Проте вона стосується конкретних платежів за певною категорією кредитів.
Частина третя статті 21 Закону України «Про споживче кредитування» передбачає спеціальну межу для кредитів, розмір яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати. Сукупні штрафи, пеня та інші платежі за порушення зобов’язань не можуть перевищувати подвійну суму, отриману позичальником. Для визначення цієї категорії враховують мінімальну зарплату на день укладення договору.
За загальним правилом частини другої статті 21 відповідна межа становить половину отриманої суми. Однак на зазначені малі кредити ця частина не поширюється — для них діє спеціальне правило. Це випливає зі статей 3 і 21 Закону «Про споживче кредитування».
Отже, не можна застосовувати ані 50%, ані подвійну суму механічно до всього боргу. Обидва обмеження стосуються відповідальності за порушення, а не звичайної плати за користування коштами. Крім того, для прострочення під час воєнного стану потрібно враховувати окреме звільнення від відповідальності.
Чому важливо розділити борг на складові
Кожна частина боргу має власну правову природу і власні обмеження:
Тіло кредиту
Отримана основна сума. Якщо частину вже погашено, у поточному розрахунку має бути відображений відповідний залишок.
Проценти
Плата за користування грошима протягом погодженого строку.
Комісії
Можуть бути окремими платежами, але сам запис у розрахунку ще не пояснює, за що їх нарахували та чи дозволено їх стягувати.
Штраф і пеня
Неустойка — відповідальність за порушення зобов’язання. Тому її не можна змішувати зі звичайними процентами.
Практично це означає таке: повідомлення «ваша заборгованість — 40 000 грн» недостатньо для перевірки. Потрібно бачити, скільки з цієї суми становить неповернутий кредит, скільки — проценти, за який період вони нараховані та які платежі виникли через прострочення.
Якщо в документах кредитора все названо «процентами», варто перевірити зміст умов. Назва платежу сама по собі не визначає його правову природу.
Що насправді означає обмеження 1% на день
Станом на 2026 рік частина п’ята статті 8 Закону «Про споживче кредитування» встановлює максимальну денну процентну ставку — 1%, розрахований за передбаченою законом формулою.
Цей показник охоплює загальні витрати за кредитом у співвідношенні до його суми та строку. Тому перевірка лише рядка «процентна ставка» може бути недостатньою: значення мають також комісії та інші витрати, які закон включає до розрахунку.
Межа 1% не означає, що будь-який кредитор може автоматично нараховувати саме стільки. Якщо договором погоджено нижчу ставку, застосовувати потрібно її.
Важлива й дата договору. Закон №3498-IX передбачав перехідний період із поступовим зниженням максимальної ставки. Окремо потрібно перевіряти застосування змін до раніше укладених договорів, за якими продовжували строк кредитування. Тому сьогоднішню межу не можна без аналізу переносити на всі нарахування за попередні роки.
Як застосування законодавчого ліміту пов’язане зі способом захисту позичальника, докладніше пояснено в матеріалі про зменшення відсотків МФО та актуальний підхід Верховного Суду.
Приклад: коли проценти можуть перевищити отриману суму
Уявімо умовний кредит: 10 000 грн на 30 днів під 1% на день, без комісій, проміжних платежів і нарахування процентів на проценти.
Плата за погоджені 30 днів
10 000 грн × 1% × 30 = 3 000 грн
Разом до повернення — 13 000 грн.
Якщо ж сторони від початку погодили строк кредитування 120 днів на тих самих умовах, проценти за цей строк становитимуть 12 000 грн, а загальна сума — 22 000 грн. Отже, сама арифметика допускає суму понад «два тіла».
Це навчальний приклад, а не висновок щодо конкретного договору. Він також не означає, що після завершення 30-денного кредиту можна просто продовжити той самий розрахунок до 120 днів. Для нарахувань після погодженого строку потрібна окрема правова оцінка.
Чи можна нараховувати проценти після закінчення строку
Потрібно розрізняти строк користування кредитом і загальну дію договору. Наприклад, умова про дію договору до повного виконання зобов’язань сама по собі не означає, що погоджені на 30 днів проценти можна нараховувати безстроково.
- Видача кредиту
Позичальник отримує тіло кредиту, і починає діяти погоджений строк користування. - Погоджений строк кредитування
Нараховуються проценти за користування кредитом (ст. 1048 ЦК України) — за ставкою договору і в межах законодавчих обмежень. - Строк сплив або пред’явлено вимогу про дострокове повернення
Право нараховувати договірні проценти за користування припиняється. Основний борг і правомірно нараховані раніше проценти залишаються. - Прострочення
Платежі оцінюють як відповідальність: ст. 625 ЦК України, неустойка — з урахуванням воєнних пільг.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12 сформулювала висновок: право нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу строку кредитування або пред’явлення вимоги про дострокове повернення за частиною другою статті 1050 ЦК України. Цей підхід відображено в офіційному огляді рішень Верховного Суду.
Водночас завершення строку не списує основний борг та проценти, правомірно нараховані раніше. А платежі за подальше прострочення потрібно оцінювати окремо, зокрема з урахуванням статті 625 ЦК України та воєнних пільг.
Що перевірити, якщо кредитор посилається на пролонгацію
Пролонгація — це продовження строку користування кредитом. Якщо кредитор обґрунтовує нею додаткові проценти, потрібно встановити, коли, на який строк і в який спосіб сторони погодили продовження.
Частина сьома статті 12 Закону «Про споживче кредитування» забороняє встановлювати умову про одностороннє продовження строку користування кредитом і передбачає укладення додаткового договору за домовленістю сторін. Для банківського кредитування рахунку та банківських кредитних ліній передбачено виняток із правом споживача безоплатно відмовитися від продовження. Ці правила запровадив Закон №3498-IX.
Тому напису «кредит автоматично продовжено» в особистому кабінеті недостатньо для правового висновку. Потрібні умови договору, дата його укладення та докази погодження змін.
Що змінює воєнний стан
Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України встановлює спеціальне правило для кредитів і позик. У період воєнного або надзвичайного стану та протягом 30 днів після його припинення чи скасування позичальник звільняється від відповідальності за статтею 625 ЦК України та від обов’язку сплачувати неустойку за відповідне прострочення.
Неустойка й інші передбачені договором платежі, нараховані за прострочення починаючи з 24 лютого 2022 року, підлягають списанню в межах цієї норми. Її зміст наведено в офіційних матеріалах Верховного Суду.
Але це не загальне скасування кредитів або всіх процентів. Плата за правомірне користування коштами в межах погодженого строку та відповідальність за прострочення мають різну природу. На відсутність загального скасування процентів звертали увагу й у роз’ясненні щодо кредитування під час війни.
Важливо
З’ясуйте, за що саме нарахований платіж і за який період. Формулювання «підвищені проценти» не усуває потреби перевірити, чи не є вони фактично відповідальністю за прострочення.
Як перевірити вимогу МФО або банку
Почніть із документів. Зберіть:
- договір із додатками;
- погоджений графік платежів;
- додаткові угоди;
- банківські виписки та квитанції;
- детальний розрахунок заборгованості з датами, ставками й підставами кожного нарахування — його варто окремо запросити в кредитора.
Чому підсумкових цифр недостатньо, розібрано на прикладі справи «Кредит-Капітал», у якій суд вимагав деталізований розрахунок заборгованості. Такий приклад допомагає зрозуміти, які питання варто ставити до документів кредитора.
Зіставте отримані кошти та платежі
Встановіть, яку суму фактично отримали і скільки вже сплатили. Після цього перевірте, як кредитор зарахував кожний платіж.
Сума всіх переказів кредитору не обов’язково дорівнює погашенню основного боргу: частина могла покривати проценти. Водночас пояснення «усе пішло на проценти» також потрібно перевіряти за договором і застосовними правилами черговості погашення.
Перевірте календар нарахувань
Позначте дату видачі кредиту, погоджену дату повернення, можливі продовження та дату, станом на яку складений розрахунок.
Зверніть увагу, чи не включив кредитор до одного рядка проценти за кілька різних періодів. Наприклад, за погоджений строк, після його завершення та після нібито автоматичної пролонгації. Для цих періодів можуть бути різні правові підстави.
Сформулюйте конкретні заперечення
Замість загального «борг завеликий» зазначте, яке нарахування викликає сумнів: платіж не враховано, застосовано іншу ставку, відсутнє погодження продовження або включено санкції за захищений законом період.
Якщо вбачаєте порушення, зверніться до кредитора письмово з вимогою пояснити розрахунок і виправити його. За відсутності належної реакції можна звернутися до НБУ в межах його повноважень. Саме таку послідовність рекомендує Національний банк.
Чи змінюється сума, якщо борг передали іншій компанії
Заміна кредитора сама по собі не створює нової підстави для збільшення боргу. За статтею 514 ЦК України новий кредитор отримує права в тому обсязі та на тих умовах, які існували на момент переходу, якщо інше не встановлено договором або законом. Цей принцип підтверджений у практиці Верховного Суду.
Попросіть документи, що підтверджують перехід права вимоги саме за вашим договором. Перевірте також, чи перенесено до нового розрахунку всі попередні платежі.
Повідомлення від іншої компанії не варто сприймати як достатнє підтвердження будь-якої названої нею суми. Так само ціна, за яку вона придбала вимогу, сама по собі не визначає розмір вашого зобов’язання.
Що робити, якщо кредитор уже подав позов
Ознайомтеся з позовом, додатками та ухвалою про відкриття провадження. Саме з них буде зрозуміло, яку суму вимагають, чим її підтверджують і який строк установлено для вашої відповіді. Послідовність перших дій докладніше викладена в інструкції що робити, якщо МФО подала до суду.
Відзив — це письмові заперечення проти позову. За частиною сьомою статті 178 ЦПК України суд установлює строк для його подання, який не може бути меншим за 15 днів із дня вручення ухвали. У спрощеному позовному провадженні стаття 278 ЦПК передбачає 15 днів із дня її вручення. Тому орієнтуйтеся на конкретну ухвалу, а не лише на дату судового засідання (огляд Верховного Суду, роз’яснення суду щодо спрощеного провадження).
Неподання відзиву не означає автоматичного задоволення позову. Однак суд може вирішити спір за наявними матеріалами, а ваші квитанції та конкретні заперечення можуть залишитися поза розглядом, якщо ви їх не подасте (застосування частини восьмої статті 178 ЦПК України).
У відзиві варто пояснити, з якими складовими вимоги ви не погоджуєтеся, навести підстави та додати докази. Посилання лише на «правило двох тіл» не замінює такого обґрунтування.
МОЯ ПРАКТИКА «Фінпром Маркет» після відзиву зменшив позовні вимоги на 62%
У цій справі йдеться саме про зменшення вимог самим позивачем до рішення суду. Це результат роботи в конкретній справі, який не визначає результат інших кредитних спорів.
Що каже закон
Для оцінки боргу потрібно співвіднести кілька груп норм:
| Що перевірити | Норма |
|---|---|
| Застосовні правила, денну ставку та межі платежів за порушення | Статті 3, 8 і 21 Закону «Про споживче кредитування» |
| Законність продовження строку користування кредитом | Частина сьома статті 12 цього Закону |
| Різницю між платою за користування коштами та відповідальністю за прострочення | Статті 1048, 1050 та 625 ЦК України |
| Звільнення від відповідальності за відповідний період | Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України |
| Подання відзиву та процесуальні строки | Статті 178 і 278 ЦПК України |
Для процентів після завершення строку особливо важлива постанова Великої Палати Верховного Суду від 5 квітня 2023 року у справі №910/4518/16. Суд розмежував проценти за користування кредитом за статтею 1048 ЦК України та проценти як відповідальність за порушення за статтею 625. Якщо договір передбачає платежі після завершення строку, потрібно тлумачити його умови та визначати природу цих платежів (офіційний дайджест Великої Палати Верховного Суду).
Ці висновки дають правову основу для перевірки. Вони не означають, що за будь-яким кредитом суд залишить до сплати лише основну суму.
Коли варто звернутися до адвоката
Самостійно можна зібрати документи, звірити платежі та запросити пояснення кредитора. Допомога адвоката особливо доречна, коли розрахунок охоплює кілька років, кредит неодноразово продовжували, право вимоги переходило між компаніями або вже розпочався судовий розгляд.
Завдання правового аналізу — визначити, які вимоги підтверджені, які можна оспорити та яким способом це зробити. Іноді достатньо письмової вимоги про перерахунок, в інших випадках потрібні переговори або захист у суді.
Для оцінки вашої ситуації підготуйте договір, розрахунок боргу, підтвердження платежів і судові документи, якщо вони є. З цими матеріалами можна звернутися до адвоката Андрія Шевченка по правову допомогу у кредитних спорах із МФО та банками.
Живете за кордоном? Я веду кредитні справи і тоді, коли клієнт перебуває за кордоном. Мої повноваження в суді підтверджує ордер адвоката, тож нотаріальна довіреність і приїзд в Україну не потрібні (ч. 4 ст. 62 ЦПК). Договір підписуємо дистанційно, позов і документи ви передаєте в електронному вигляді, а відзив і заяви я подаю через «Електронний суд».
Як ця перевірка допомагає обрати подальші дії
Визначення обґрунтованої суми боргу потрібне і для судового захисту, і для переговорів. Пропозицію «закрити кредит зі знижкою» варто порівнювати з перевіреним розрахунком, а не лише із сумою в повідомленні кредитора.
Якщо домовляєтеся про погашення, зафіксуйте письмово суму, строки та наслідки виконання домовленості. Формулювання має чітко пояснювати, чи припиняються решта вимог після погодженого платежу.
Подвійне тіло кредиту — ненадійний орієнтир для визначення законного боргу. Перевіряти потрібно кожну його складову: підставу нарахування, ставку, строк і врахування ваших платежів.
Якщо вимога незрозуміла або вже надійшов позов, почніть із документів і розрахунку. Адвокат допоможе оцінити спірні нарахування та обрати спосіб захисту з урахуванням вашої ситуації.
У позові є 3% річних та інфляційні втрати? За прострочення кредиту чи позики під час воєнного стану позичальник звільнений від них (п. 18 розд. «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК). Перевірте суму в калькуляторі інфляційних втрат і 3% річних: він рахує їх лише до 23.02.2022.
Позов від конкретної компанії? Знайдіть позивача у списку кредиторів: Moneyveo, «Укр Кредит Фінанс», «Кредит-Капітал», «ФІНПРОМ МАРКЕТ», «Юніт Капітал» та інші — з реквізитами з реєстрів і тим, що перевірити в позові.
Питання та відповіді
Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту?
Так. Саме перевищення не доводить порушення. Потрібно перевірити погоджену ставку, строк нарахування, законодавчі обмеження та врахування платежів.
Я вже сплатив два тіла кредиту. Чи можна більше не платити?
Це не означає автоматичного погашення зобов’язання. Потрібно встановити, як зараховано платежі та чи залишилися законні вимоги. Якщо кредит погашено повністю, отримайте письмове підтвердження відсутності заборгованості.
Чи може МФО нараховувати більше ніж 1% на день?
Для договорів, до яких застосовується чинна межа, денна процентна ставка, розрахована за законом, не повинна перевищувати 1%. Для старих договорів і попередніх періодів потрібно перевіряти дату укладення, продовження та перехідні правила.
Чи потрібно сплачувати штрафи за прострочення під час війни?
Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачає звільнення від неустойки та відповідальності за статтею 625 за відповідний захищений період. Основний борг і правомірно нараховані звичайні проценти цим правилом автоматично не скасовуються.
Чи можна домовитися про меншу суму без суду?
Так, кредитор може погодитися на врегулювання. Зафіксуйте письмово, яку суму потрібно сплатити та чи припиняться після цього всі інші вимоги за договором.
Чи достатньо сказати суду, що борг перевищує два тіла?
Ні. Потрібно пояснити, які конкретні нарахування необґрунтовані, та підтвердити заперечення договором, платежами, власним розрахунком і відповідними нормами.
Читайте по темі
Матеріал має інформаційний характер і не є правовою консультацією.