Зміст статті
Чи треба платити МФО пеню, 3% річних та інфляційні під час воєнного стану? Що з позову МФО законно, а що — ні А що з комісіями? Що робити, якщо ці суми є в позові Кого стосується звільнення Що каже закон Коротко про головне Питання та відповіді Читайте такожЧи треба платити МФО пеню, 3% річних та інфляційні під час воєнного стану?
Ні. Якщо ви прострочили платіж за кредитом або позикою, то з 24 лютого 2022 року і до 30-го дня після припинення воєнного стану ви звільнені від пені, штрафу, 3% річних та інфляційних втрат. Пеню і штрафи, нараховані з 24.02.2022, кредитодавець має списати (п. 18 розд. «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК). Це стосується банків, мікрофінансових організацій і колекторів, яким передали борг.
Важливо
Пільга не скасовує сам борг. Тіло кредиту і проценти за користування кредитом у межах строку договору платити доведеться. Звільнення стосується лише відповідальності за прострочення — пені, штрафів, 3% річних та інфляційних.
Що з позову МФО законно, а що — ні
| Що вимагають | Чи можна під час воєнного стану | Підстава |
|---|---|---|
| Тіло кредиту | Так | договір, ст. 1054 ЦК |
| Проценти за користування в межах строку кредиту | Так, але суд перевіряє їх розмір і розрахунок | договір |
| Проценти після закінчення строку кредиту | Як правило, ні: після спливу строку кредитування договірні проценти не нараховуються | постанова ВП ВС у справі № 444/9519/12 |
| Комісії | Лише зазначені в договорі й враховані в денній процентній ставці; комісія за прострочення — фактично санкція (детальніше) | ч. 6 ст. 12, ч. 5 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування» |
| Пеня, штраф за прострочення | Ні, з 24.02.2022 — підлягають списанню | п. 18 Прикінцевих положень ЦК |
| 3% річних | Ні, за прострочення з 24.02.2022 | п. 18 Прикінцевих положень ЦК |
| Інфляційні втрати | Ні, за прострочення з 24.02.2022 | п. 18 Прикінцевих положень ЦК |
Якщо прострочення почалося ще до війни, 3% річних та інфляційні можуть нарахувати лише за період до 23.02.2022 включно. Перевірити суму можна в калькуляторі інфляційних втрат і 3% річних — позначте в ньому, що борг за кредитом. Пеню, якщо прострочення почалося до 12.03.2020, перевірить калькулятор пені.
А що з комісіями?
Комісія — це не відповідальність за прострочення, тож п. 18 Прикінцевих положень ЦК прямо її не скасовує. Але Закон «Про споживче кредитування» суворо обмежує, яку комісію МФО може вимагати. Перевірте кожну комісію в позові за цими правилами:
- Лише та, що є в договорі й у розрахунку денної ставки. Вимагати будь-які платежі, не зазначені в договорі або не враховані в розрахунку денної процентної ставки, заборонено (ч. 6 ст. 12 Закону).
- Не більше 1% на день разом із процентами. Комісії входять до загальних витрат за кредитом, а денна процентна ставка з усіма витратами не може перевищувати 1% (ст. 1, ч. 5 ст. 8 Закону). Це обмеження запроваджено Законом № 3498-IX від 22.11.2023 — для старіших договорів перевірте, чи воно на них поширюється.
- Без плати за дострокове погашення і за розгляд заявки. Будь-яка плата за дострокове повернення кредиту заборонена, а така умова договору нікчемна (ч. 3 ст. 16 Закону); плату за розгляд заявки на кредит теж встановлювати заборонено (ч. 2 ст. 14 Закону).
- «Комісія за пролонгацію». Продовжити строк кредиту можна лише додатковим договором за згодою сторін; умова про одностороннє продовження заборонена (ч. 7 ст. 12 Закону). Якщо строк «продовжили» автоматично і нарахували за це комісію — це підстава її заперечувати.
- Комісія за прострочення. Якщо платіж нараховано саме за порушення строку оплати, за суттю це санкція, а не плата за послугу. Під час воєнного стану на неї поширюється аргумент про звільнення від неустойки за п. 18. До того ж усі неустойки та інші платежі за порушення договору разом не можуть перевищувати половини отриманої суми кредиту, а для кредитів до однієї мінімальної зарплати — подвійної суми (ч. 2, 3 ст. 21 Закону).
Що робити, якщо ці суми є в позові
- Розкладіть суму позову на складові
У розрахунку МФО знайдіть окремо тіло, проценти, пеню, штрафи, 3% та інфляційні. Часто їх подають однією сумою «заборгованості» — тоді вимагайте детальний розрахунок. - Перевірте дати нарахувань
Усе, що нараховано як відповідальність за прострочення з 24.02.2022, — підстава для заперечення. Проценти, нараховані після закінчення строку кредиту, — окрема підстава. - Напишіть це у відзиві
Послайтеся на п. 18 розд. «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК і додайте свій контррозрахунок. Суд сам не завжди розкладає суму на частини — це робота сторони. - Не пропустіть строк на відзив
Він не менший за 15 днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження (ч. 7 ст. 178 ЦПК). Дату порахує калькулятор процесуальних строків.
Кого стосується звільнення
- Позичальників банків і МФО — за споживчими кредитами, кредитними картками, онлайн-позиками.
- Коли борг передали колектору. До нового кредитора права переходять в обсязі й на умовах, що існували у первісного (ст. 514 ЦК), тож пільга діє і проти факторингової компанії.
- Позика від іншого позикодавця. Норма згадує не лише банк, а й «іншого кредитодавця (позикодавця)», тому на неї можна посилатися і в спорах про позику. Як суд оцінить це у конкретній справі, залежить від обставин.
Для військовослужбовців і членів їхніх сімей діють окремі пільги — аж до списання процентів за кредитом. Про них — у статті «Списання відсотків за кредитом для військових».
Що каже закон
- П. 18 розд. «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК — під час воєнного стану і 30 днів після нього позичальник звільняється від відповідальності за ст. 625 ЦК і від неустойки за прострочення; неустойка, нарахована з 24.02.2022, підлягає списанню.
- Ч. 2 ст. 625 ЦК — 3% річних та інфляційні втрати за прострочення грошового зобов’язання.
Позов від конкретної компанії? Знайдіть позивача у списку кредиторів: Moneyveo, «Укр Кредит Фінанс», «Кредит-Капітал», «ФІНПРОМ МАРКЕТ», «Юніт Капітал» та інші — з реквізитами з реєстрів і тим, що перевірити в позові.
Коротко про головне
- З 24.02.2022 за прострочення кредиту не можна стягувати пеню, штрафи, 3% та інфляційні.
- Тіло кредиту і проценти в межах строку договору пільга не скасовує.
- Пільга діє і тоді, коли борг вимагає колектор.
- Суд не завжди помічає ці суми сам — заперечуйте їх у відзиві з контррозрахунком.
- Комісію можна вимагати лише ту, що є в договорі й у розрахунку денної ставки; «комісія за прострочення» — та сама санкція.
У позовах МФО пеня, 3% та інфляційні часто становлять помітну частину суми. Під час воєнного стану їх можна прибрати повністю — якщо вчасно і правильно заперечити.
Отримали позов від МФО чи колектора? Надішліть його — перевірю, які суми можна зняти, і підготую відзив.
Живете за кордоном? Я веду кредитні справи і тоді, коли клієнт перебуває за кордоном. Мої повноваження в суді підтверджує ордер адвоката, тож нотаріальна довіреність і приїзд в Україну не потрібні (ч. 4 ст. 62 ЦПК). Договір підписуємо дистанційно, позов і документи ви передаєте в електронному вигляді, а відзив і заяви я подаю через «Електронний суд».
Питання та відповіді
МФО вже нарахувала пеню з 2022 року. Що з нею робити?
Закон прямо вимагає від кредитодавця списати неустойку, нараховану з 24.02.2022 за прострочення. Вимагайте у МФО перерахунку письмово, а якщо справа вже в суді — заперечуйте ці суми у відзиві.
Чи стосується пільга кредитних карток банку?
Так. Кредитний ліміт на картці — це кредит, наданий банком. За прострочення під час воєнного стану банк не може вимагати пеню, штрафи, 3% та інфляційні.
Коли пільга перестане діяти?
Через 30 днів після припинення або скасування воєнного стану. За прострочення після цього строку відповідальність знову нараховуватиметься на загальних підставах.
Чи можна взагалі не платити кредит, поки триває війна?
Ні. Пільга знімає лише штрафні нарахування. Тіло кредиту і проценти за користування в межах строку договору залишаються, і кредитор може стягнути їх через суд.
Читайте також
Матеріал має інформаційний характер і не є правовою консультацією.