Зміст статті
Що змінилося для тих, чий борг за кредитом продали? Було і стало: хто може купити ваш борг Що сталося з факторинговими компаніями Що пишуть неточно Що діяло й раніше — і досі працює Як перевірити, що компанія справді власник вашого боргу Якщо новий кредитор уже подав позов Що каже закон Коли варто звернутися до адвоката Питання та відповіді Читайте по теміЩо змінилося для тих, чий борг за кредитом продали?
З 30 липня 2026 року борг за споживчим кредитом можна продати лише фінансовій установі, яка має право видавати кредити. Продаж факторинговій компанії тепер нікчемний. Так каже нова редакція ст. 18 Закону «Про споживче кредитування», яку вніс Закон «Про факторинг».
Сам Закон «Про факторинг» до ваших кредитів майже не застосовується. Він прямо не поширюється на вимоги за договорами про фінансові послуги, крім факторингу, і на вимоги, строк виконання яких уже минув (ст. 2). Борг за кредитом МФО продають за договором відступлення права вимоги — за Цивільним кодексом і Законом «Про споживче кредитування».
Важливо
Нові правила стосуються продажів боргу з 30 липня 2026 року. Якщо ваш борг купила факторингова компанія раніше, такий продаж на підставі нового закону недійсним не стає: до цієї дати закон прямо дозволяв продавати борги споживачів і факторам.
Було і стало: хто може купити ваш борг
| Правило | До 30.07.2026 | З 30.07.2026 |
|---|---|---|
| Кому можна продати борг за споживчим кредитом | Фінустанові з правом надавати кошти в позику та/або послуги факторингу | Лише фінустанові з правом надавати кошти в кредит |
| Продаж факторинговій компанії | Дозволений | Нікчемний (ч. 2 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування») |
| Борг перейшов до особи без права кредитувати (правонаступництво тощо) | Вона мала залучати колекторську компанію | Мусить продати борг протягом 30 календарних днів |
| Коли споживач зобов’язаний платити новому кредитору | Окремо не прописано, діяли ст. 516–517 ЦК | Після повідомлення від кредитодавця з усіма реквізитами нового кредитора (ч. 1 ст. 18) |
| Заборона продажу боргу в самому договорі | Діяла за ч. 3 ст. 512 ЦК | Не діє для продажів протягом 12 місяців з 30.07.2026 (п. 18 Прикінцевих положень) |
Останній рядок — не на користь позичальника. Навіть якщо у вашому договорі написано, що кредитор не може продати борг, продаж у період з 30.07.2026 по 30.07.2027 буде дійсним. Ви при цьому залишаєтеся боржником, а первісний кредитор — відповідальним перед вами за порушення цієї умови.
Що сталося з факторинговими компаніями
- 30 липня 2026
Закон «Про факторинг» №4466-IX і Закон №4863-IX (зміни до ЦК) введено в дію. - Протягом 30 днів
Ті, хто не має права кредитувати, але раніше набув борги споживачів, мали їх продати (п. 4 Прикінцевих положень Закону «Про факторинг»). - Протягом місяця
Фінансові компанії з ліцензією на факторинг мали повідомити НБУ, чи залишаються факторами. - Хто не повідомив
НБУ переоформлює ліцензію: виключає факторинг і додає надання коштів у кредит. Відтак компанія може й далі тримати борги споживачів. - Протягом шести місяців
Ті, хто залишився фактором, мають позбутися прав вимоги за договорами зі споживачами — до кінця січня 2027 року.
На практиці багато колишніх «факторингових» компаній, які купують борги МФО, у вересні 2026 року отримали право кредитувати замість права на факторинг. Наприклад, так сталося з ТОВ «ЮНІТ КАПІТАЛ». Тому назва «фінансова компанія» в позові нічого не каже — дивіться, яка ліцензія в неї є і з якої дати.
Що пишуть неточно
У новинах часто трапляється теза: якщо борг купила компанія без потрібної ліцензії, вона може стягнути лише суму на дату купівлі, без нових процентів. Таке правило справді є — у ч. 3 ст. 9-1 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії». Але ч. 10 тієї ж статті прямо каже: на договори зі споживачами воно не поширюється. Для них діє жорсткіше правило Закону «Про споживче кредитування» — такий продаж нікчемний.
Реєстр відступлень, повідомлення боржника протягом трьох робочих днів після реєстрації та пріоритет першого відступлення — це правила для договорів факторингу. На продаж боргу за вашим кредитом вони не поширюються.
Що діяло й раніше — і досі працює
| Правило | Норма |
|---|---|
| Новий кредитор отримує права в тому обсязі й на тих умовах, що існували на момент переходу | ст. 514 ЦК |
| Без письмового повідомлення оплата первісному кредитору — належне виконання | ч. 2 ст. 516 ЦК |
| Можна не платити новому кредитору, доки він не надасть докази переходу права | ч. 2 ст. 517 ЦК |
| Проти нового кредитора можна висунути ті самі заперечення, що були проти первісного на момент повідомлення | ст. 518 ЦК |
| Первісний кредитор має повідомити вас про продаж боргу протягом 10 робочих днів | ч. 1 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування» (з 2021 року) |
| До нового кредитора переходять вимоги щодо етичної поведінки з боржником | ч. 3 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування» |
Вади вимоги разом із продажем не зникають. Якщо первісний кредитор нарахував зайве, новий кредитор не отримує більше прав, ніж мав він. Борги МФО часто перепродають кілька разів, і в суді новий кредитор має довести кожну ланку ланцюга. Якщо вам погрожують, читайте що робити, коли колектори погрожують.
Як перевірити, що компанія справді власник вашого боргу
- Письмове повідомлення про продаж боргу: назва нового кредитора, код ЄДРПОУ, адреса, телефон, e-mail.
- Дата продажу — до чи після 30.07.2026. Від неї залежить, які правила застосовувати.
- Ліцензія покупця на дату продажу: Державний реєстр фінансових установ НБУ показує, які послуги компанія має право надавати і з якої дати.
- Копія договору відступлення права вимоги та витяг із реєстру боржників до нього, де є саме ваш договір.
- Документи щодо кожного переходу, якщо борг перепродавали кілька разів.
- Розрахунок: скільки було на дату переходу і що нараховано після неї.
Поки новий кредитор не надав доказів переходу права, закон дозволяє йому не платити (ч. 2 ст. 517 ЦК). Але не ігноруйте листи і тим більше судові документи. Якщо компанія мовчить, документи можна отримати через адвокатський запит.
Якщо новий кредитор уже подав позов
У суді позивач має довести дві речі: що первісний кредитор видав вам гроші і що право вимоги законно перейшло до нього. Ваше завдання — вчасно подати відзив.
Строк для відзиву встановлює суд, і він не може бути меншим за 15 днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження (ч. 7 ст. 178 ЦПК). Без відзиву суд вирішує справу за наявними матеріалами. Покроково — у інструкції для тих, хто отримав позов від МФО.
МОЯ ПРАКТИКА Адвокат скасував рішення на користь МФО Манівео: суд відмовив у стягненні боргу за позовом «Юніт Капітал»
Борг за кредитом Moneyveo перепродавали між факторинговими компаніями, а суд першої інстанції стягнув його повністю. Апеляційний суд скасував рішення і відмовив у позові: позивач не довів видачу кредиту належними доказами.
Що каже закон
| Що регулює | Норма |
|---|---|
| Кому можна продати борг за споживчим кредитом; нікчемність продажу фактору; повідомлення споживача | ст. 18 Закону «Про споживче кредитування» |
| Дійсність продажів попри договірну заборону (12 місяців) | п. 18 розд. IV Закону «Про споживче кредитування» |
| Сфера дії, перехідні строки для факторів | ст. 2, Прикінцеві та перехідні положення Закону «Про факторинг» №4466-IX |
| Відступлення за договорами про фінпослуги; заборона факторам купувати борги споживачів | ст. 9-1 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії» (у ред. Закону №4466-IX) |
| Факторинг у ЦК: ст. 1077 у новій редакції, ст. 1078–1086 виключено | ЦК, Закон №4863-IX від 29.04.2026 |
| Заміна кредитора, обсяг прав, повідомлення, докази, заперечення | ст. 512–519 ЦК |
| Строк подання відзиву | ч. 7, 8 ст. 178 ЦПК |
Коли варто звернутися до адвоката
Самостійно можна попросити в нового кредитора документи, звірити платежі й перевірити компанію в реєстрі НБУ. Якщо вимога надійшла лише листом чи SMS, цього часто достатньо, щоб зрозуміти, з ким ви маєте справу.
Адвокат потрібен, коли надійшов позов, ухвалено заочне рішення або арештували рахунок. Надішліть мені позов чи лист від компанії — я оціню, чи доведено перехід права вимоги і яку суму реально можна стягнути. Детальніше — на сторінці спорів з банками та МФО.
Живете за кордоном? Я веду кредитні справи і тоді, коли клієнт перебуває за кордоном. Мої повноваження в суді підтверджує ордер адвоката, тож нотаріальна довіреність і приїзд в Україну не потрібні (ч. 4 ст. 62 ЦПК). Договір підписуємо дистанційно, позов і документи ви передаєте в електронному вигляді, а відзив і заяви я подаю через «Електронний суд».
З 30 липня 2026 року борг за кредитом можна продати лише тому, хто має право кредитувати. А ваше право вимагати докази того, що борг справді продали, діє давно — і ним варто користуватися.
Отримали вимогу чи позов від нового кредитора? Надішліть документи — підкажу, що робити.
Позов від конкретної компанії? Знайдіть позивача у списку кредиторів: Moneyveo, «Укр Кредит Фінанс», «Кредит-Капітал», «ФІНПРОМ МАРКЕТ», «Юніт Капітал» та інші — з реквізитами з реєстрів і тим, що перевірити в позові.
Питання та відповіді
Чи може факторингова компанія купити мій борг за кредитом?
З 30.07.2026 — ні. Такий продаж нікчемний (ч. 2 ст. 18 Закону «Про споживче кредитування»). Купити борг може лише фінансова установа з правом надавати кошти в кредит.
Борг купив фактор ще до 30 липня 2026. Продаж тепер недійсний?
Сам собою — ні. До цієї дати закон дозволяв продавати борги споживачів і факторам. Але новий кредитор, як і раніше, має довести перехід права і розмір боргу.
Мій борг продали без моєї згоди. Це законно?
Загалом так: заміна кредитора не потребує згоди боржника (ч. 1 ст. 516 ЦК). А для продажів з 30.07.2026 по 30.07.2027 закон прямо каже, що вони дійсні навіть попри заборону в договорі.
Мене не повідомили про продаж боргу. Чи можу я не платити?
Борг від цього не зникає. Але без письмового повідомлення оплата первісному кредитору буде належним виконанням (ч. 2 ст. 516 ЦК), а новому кредитору можна не платити до надання доказів переходу права (ч. 2 ст. 517 ЦК).
Чи правда, що покупець без ліцензії стягне лише суму на дату купівлі?
Для споживчих кредитів — ні. Це правило ч. 3 ст. 9-1 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії» не поширюється на договори зі споживачами. Для них продаж особі без права кредитувати нікчемний.
Як дізнатися, яка ліцензія в компанії?
У Державному реєстрі фінансових установ на сайті НБУ. Там видно, які послуги компанія може надавати, з якої дати і чи виключено право на факторинг.
Читайте по темі
Матеріал має інформаційний характер і не є правовою консультацією.